Construire sans dommages-ouvrage : quels sont les vrais risques ?

L’assurance dommages-ouvrage est bien obligatoire : l’article L242-1 du Code des assurances impose à « toute personne physique ou morale qui, agissant en qualité de propriétaire de l’ouvrage, fait réaliser des travaux de construction » de souscrire cette garantie avant l’ouverture du chantier.

Le manquement à cette obligation est en principe puni : l’article L243-1 du Code des assurances prévoit une peine pouvant aller jusqu’à six mois d’emprisonnement et 75 000 € d’amende. De quoi effrayer. Sauf que l’article L243-3 pose une exception décisive.

L’article L243-3 dispose que ces sanctions pénales « ne sont pas applicables à la personne physique construisant un logement pour l’occuper elle-même ou le faire occuper par son conjoint, ses ascendants, ses descendants ou ceux de son conjoint ». Autrement dit, le particulier qui fait bâtir sa résidence principale ou secondaire — ou celle de sa famille proche — ne risque ni prison ni amende, même s’il ne souscrit aucune dommages-ouvrage.

Cette dérogation ne vaut que pour les personnes physiques agissant pour leur usage familial. Elle ne protège pas les professionnels, les promoteurs, les marchands de biens, ni les SCI et autres personnes morales qui construisent pour louer ou revendre : ceux-là restent pleinement exposés aux sanctions pénales. Pour un panorama complet du cadre, voir notre dossier l’assurance dommages-ouvrage est-elle vraiment obligatoire ?.

C’est la conséquence la plus concrète et la plus fréquente. Pendant les dix années qui suivent la réception des travaux (durée de la garantie décennale, art. 1792-4-1 C. civ.), l’absence de dommages-ouvrage complique — voire bloque — toute vente de l’ouvrage.

Deux mécanismes se combinent. D’abord, l’article L243-2 du Code des assurances impose de mentionner l’existence ou l’absence d’assurance dommages-ouvrage dans le corps de l’acte authentique de vente. Le notaire est tenu d’informer l’acquéreur : impossible de dissimuler l’absence de garantie.

Ensuite, l’acheteur averti — ou sa banque — refusera souvent d’acquérir un bien de moins de dix ans non couvert, ou négociera une forte décote. En cas de sinistre décennal après la vente, l’acquéreur devrait en effet assigner lui-même les constructeurs, procédure longue et incertaine, alors qu’une dommages-ouvrage l’aurait indemnisé rapidement. Le vendeur, de son côté, reste exposé à un recours en garantie des vices cachés.

Résultat : un bien vendable en théorie, mais dévalorisé ou invendable en pratique. Nous détaillons ce point dans revendre une maison sans dommages-ouvrage : ce qu’il faut savoir. À noter : ce blocage ne se manifeste vraiment qu’au moment de la vente, ce qui explique que beaucoup de maîtres d’ouvrage ne découvrent le problème que des années plus tard.

Ne pas souscrire de dommages-ouvrage ne supprime pas la protection décennale du constructeur : celle-ci existe toujours au titre des articles 1792 et suivants du Code civil, qui rendent l’entrepreneur, l’architecte ou le lotisseur responsables de plein droit des désordres qui compromettent la solidité de l’ouvrage ou le rendent impropre à sa destination.

Le rôle de la dommages-ouvrage n’est donc pas de remplacer cette responsabilité, mais de la préfinancer. Sans elle, la différence est brutale : au lieu d’être indemnisé rapidement puis de laisser l’assureur se retourner contre les responsables, le maître d’ouvrage doit d’abord identifier le constructeur fautif, engager une expertise, puis souvent un procès, et attendre — parfois plusieurs années — avant de récupérer les fonds.

Le tableau ci-dessous résume l’écart de traitement d’un même sinistre décennal.

Le scénario le plus redouté est celui du constructeur disparu, en liquidation ou non assuré : sans dommages-ouvrage et sans recours utile contre une RC décennale valide, le propriétaire supporte seul le coût de réparations qui peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros. Le prix de la prime dommages-ouvrage paraît alors dérisoire au regard du sinistre évité.

L’obligation d’assurance dommages-ouvrage ne concerne pas seulement la construction neuve. Elle s’applique dès que des travaux relèvent de la responsabilité décennale : gros œuvre, extension, surélévation, ravalement porteur, réfection de toiture ou de charpente, création d’une véranda ou d’un agrandissement structurel.

La jurisprudence retient le critère de l’ouvrage : dès lors que les travaux affectent la solidité du bâti ou un élément d’équipement indissociable, la garantie décennale — et donc l’obligation de dommages-ouvrage — s’applique. À l’inverse, de simples travaux d’aménagement ou de décoration (peinture, revêtements de sol non porteurs) n’y sont pas soumis.

Le risque de construire ou rénover sans dommages-ouvrage est identique à celui du neuf : blocage à la revente et avance des réparations. Le maître d’ouvrage particulier qui rénove pour lui-même bénéficie de la même absence de sanction pénale (art. L243-3), mais reste tout aussi exposé financièrement. Pour le cas particulier de la maison individuelle, consultez notre guide sur la dommages-ouvrage et le contrat de construction (CCMI).

Vous avez construit ou rénové sans dommages-ouvrage et vous découvrez le problème — souvent à l’occasion d’un projet de vente. Que faire ? Plusieurs pistes existent, mais elles se referment avec le temps.

• Souscrire une dommages-ouvrage « après coup » (rétroactive partielle) : certains assureurs acceptent, sous conditions strictes, une souscription après l’ouverture du chantier ou après réception. Elle est plus chère, exige souvent une expertise préalable de l’existant et ne couvre pas les désordres déjà apparus. Plus on s’éloigne de la réception, plus l’offre se raréfie.
• Faire réaliser un audit technique : un contrôleur technique ou un expert peut attester de l’état de l’ouvrage. Cela rassure un acquéreur, sans toutefois remplacer la garantie.
• Conserver l’ensemble des justificatifs : contrats, attestations de RC décennale des entreprises, procès-verbal de réception. Ils permettront à un futur acquéreur d’agir contre les constructeurs si nécessaire.
• Attendre l’expiration du délai décennal : passé dix ans après la réception, l’ouvrage n’est plus soumis à la garantie décennale ; l’absence de dommages-ouvrage cesse alors d’être un obstacle à la revente.

La meilleure régularisation reste l’anticipation : la dommages-ouvrage se souscrit avant l’ouverture du chantier, au meilleur coût. Si votre chantier n’a pas encore commencé, il est encore temps. Nos conseillers Batirio (ORIAS 22001730) analysent votre situation et recherchent une solution adaptée, y compris pour les dossiers déjà engagés.